КАК ОТБИТЬСЯ ОТ КОЛЛЕКТОРСКИХ КОМПАНИЙ

Коллекторы могут стать для кредитора страшным сном - с элементами черного пиара в банках, разглашением информации о задолженности по месту работы должника и даже агрессивной «разъяснительной» работой в его семье. Пугать и выбивать долги - в этом и состоит суть работы коллекторских агентств. Причем зачастую действия коллекторов являются противоправными.

КОЛЛЕКТОРЫ ОТБИРАЮТ КВАРТИРЫ

Когда-то банки сами «выбивали» возврат займов, однако в последнее время распространилась практика привлечения (в качестве посредников) коллекторных компаний, предметом деятельности которых является реализация права требования в пользу банков, выполнение должниками обязательств по кредитным договорам.

Как уверяют сами коллекторы, времена, когда деньги «выбивали» утюгами и паяльниками, давно прошли. Теперь они направляют по почте уведомления о долге, через несколько дней по телефону узнают, когда должник начнет погашать задолженность. Затем общаются лично: объясняют юридические последствия неуплаты долгов. И если должник и тогда отказывается платить, подают в суд.

Впрочем, методы «выбивания» денег бывают разными. Коллекторы часто просто давят, звоня в 4-е утра, надоедают друзьям и родственникам, разглашают информацию о задолженности по месту работы, проводят агрессивную «разъяснительную» работу. Как именно нажать на жертву, коллекторские компании знают очень хорошо: там работают и сотрудники силовых ведомств.

Если коллекторская компания получает решение суда о взыскании суммы задолженности, а у должника нет таких денег, его имущество описывают — могут описать и недвижимость. Исполнительная служба выставляет описанное на аукцион.

Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, это усложняет процедуру, так как для отчуждения необходимо разрешение органа опеки и попечительства, а они не дают таких разрешений, если у детей нет другого жилья.

Также сложно отобрать квартиру, если кредит в банке или у родственников взят под залог недвижимости. Возникнут проблемы и в случае, если помещение перепланировано, — без узаконения изменений БТИ просто не даст документов.

Коллекторы охотно выкупают у банков долги, если речь идет о беспомощных людях (пенсионерах, инвалидах и т.п.). Причем жертва об этом даже не догадывается. Компании некоторое время ждут, чтобы начислить огромные штрафы. А потом просто забирают квартиру.

КАК ЗАЩИТИТЬ СЕБЯ ОТ КОЛЛЕКТОРСКИХ КОМПАНИЙ?

Часто коллекторские компании стараются взыскать с должника и остаток непогашенных займов, и проценты, и пеню, и неустойку за весь период, даже за не предусмотренный законодательством.

Тем не менее, уберечь себя от коллекторских компаний можно, если подойти к делу грамотно и знать свои права.

1. Если коллекторская компания обратилась якобы от лица банка, вы имеете право требовать письменное подтверждение таких полномочий. Если ее представители продолжают звонит и угрожать, необходимо в присутствии свидетелей корректно сказать им, что они не имеют на это права.

Если коллекторская компания не прекратит звонить и угрожать, можно направить жалобу в милицию на противоправные действия компании и привлечь свидетелей.

2. Не пускайте представителей коллекторской компании в квартиру, даже если они покажут документ, что действуют по разрешению банка. С правовой точки зрения, ваше жилище — неприкосновенный объект. Если представители коллекторской компании «вламываются» в помещение, вызывайте милицию.

3. Начать исполнительное производство коллекторская компания может только по решению суда. И даже тогда у заемщика есть десять дней для подачи заявления об апелляционном обжаловании решения суда.

4. Привлечение банками коллекторских организаций для требования выполнения обязательств по кредитным договорам возможно только по письменному разрешению должника на раскрытие банковской тайны.

На основании ст. 32 Конституции Украины в письменной форме категорически запретите банку предоставлять и распространять ваши личные данные, которые стали известны ему при заключении кредитного договора. Если банк не остановится, то знайте, что он нарушает ст. 61 Закона «О банках и банковской деятельности» {1}, ст. 32 Конституции Украины {2} и ст. 23 Закона «Об информации» {3}.

В частности, Конституцией Украины установлено, что сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия не допускается, кроме случаев, определенных законом, и только в пользу национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека (ст. 32).

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» информация о деятельности и финансовом положении клиента, которая стала известна банку во время обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при предоставлении услуг банку и разглашение которой может нанести материальный или моральный ущерб клиенту, является банковской тайной (ст. 60). А статья 62 этого Закона содержит исключительный перечень оснований, разрешающих банку раскрывать информацию, составляяющую банковскую тайну.

Одним из оснований является письменный запрос или письменное разрешение владельца такой информации. То есть банки имеют право предоставлять информацию, представляющую банковскую тайну, в порядке и способом, установленными Законом «О банках и банковской деятельности».

5. При других условиях такая деятельность нарушает охраняемые законом права и интересы граждан и может квалифицироваться как преступление, предусмотренное, в частности, ст. 182 Уголовного кодекса Украины {4}, которая предусматривает ответственность за нарушение неприкосновенности частной жизни, ст. 189 УК {5} — за требование, ст. 355 УК {6} — за принуждение к исполнению или неисполнению гражданско-правовых обязательств.

6. Право требования банк может передать по договору факторинга. Согласно Гражданскому кодексу по договору факторинга (финансирование под уступку права денежного требования) одна сторона (фактор) передает или обязуется передать денежные средства в распоряжение второй стороны (клиента) за плату, а клиент уступает или обязуется уступить фактору свое право денежного требования к третьему лицу (должника) (ст. 1077).

7. Согласно ст. 4 Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» факторинг считается финансовой услугой. А статья 5 этого Закона предусматривает право предоставлять финансовые услуги только финансовым учреждениям, а так же, если это прямо предусмотрено законом, физическим лицам — субъектам предпринимательской деятельности. При этом финансовыми учреждениями являются юридические лица, которые согласно закону предоставляют одну или несколько финансовых услуг и внесены в соответствующий реестр в порядке, установленном законом.

ГЕНПРОКУРАТУРА ЗАЩИТИТ ДОЛЖНИКОВ ОТ НЕДОБРОСОВЕСТНЫХ КОЛЛЕКТОРОВ

Генпрокуратура уже распространила информацию о том, что надзор за деятельностью коллекторских агентств будет усилен. Повсеместно в регионах участились случаи грубых нарушений законодательства относительно деятельности организаций, специализирующиеся на предоставлении услуг по возврату долгов. Коллекторы размещали в СМИ информацию о должниках якобы от лиц службы судебных исполнителей, должникам грозились передать дела в правоохранительные органы и силой привести к следователю. Наиболее распространенными способами стали угрозы жизни и здоровью людей, запугивание, избиение, вторжение в жилье без их согласия, распространение ложных сведений и т.п.

В Генпрокуратуре подчеркивают, что коллектор имеет право лишь напоминать должнику о просроченных выплатах. Взыскатели могут разъяснить должнику причину возникновения долга, сообщить о его размере и попытаться вместе найти выход. Никакие другие действия им не разрешены.

Граждане, пострадавшие от некорректных действий коллекторов, должны обращаться в правоохранительные органы по месту жительства. Ведь действия коллекторов часто можно квалифицировать по ст. 189 УК «Вымогательство».

ОБРАТИТЕСЬ К АНТИКОЛЛЕКТОРАМ

Финансовый кризис и массовые невыплаты займов привели к появлению людей, специализирующихся на защите населения от коллекторов и банков, — антиколлекторов.

Если деятельность коллекторов легализованная — в стране работают уже сотни таких компаний, то антиколлекторы — это в большинстве случаев частные лица, найти которых можно в Интернете через сообщение: N-нна антиколлекторная компания предоставляет помощь заемщикам, попавшим в сложное финансовое положение, инициалы (без фамилии) и контактный мобильный телефон.

Действующее законодательство Украины не дает определения коллекторских услуг (или деятельности) и специально не регламентирует деятельность коллекторских компаний. При этом правоотношения, возникающих в рамках коллекторской деятельности, в определенных частях подпадают под регулирование различных нормативных актов.

Методы взыскания долгов, используемые коллекторы, могут рассматриваться как посягательство на честь, достоинство или деловую репутацию должника, а также вымогательство, и могут стать основанием для защиты прав в судебном порядке.

Именно на этом и строится основная деятельность антиколлектора. Задача таких людей — максимально задержать процесс выплаты долга, уменьшить размер неустойки, а в идеале — изменить кредитный договор в пользу заемщика.

Основные виды услуг, которые предоставляют антиколлекторы:

— прекращение неправомерных действий со стороны кредиторов;

— толкование кредитного договора в пользу должника;

— представление интересов заемщика в судопроизводстве;

— полное юридическое сопровождение отношений заемщика и кредиторов (или лиц, действующих от их имени).

Специалисты не исключают, что в будущем, если ситуация с выплатой кредитов будет ухудшаться, в стране появятся легальные фирмы, которые будут отстаивать интересы заемщиков перед банками и коллекторами.

---------------------

{1} - Статья 61 Закона «О банках и банковской деятельности»III: от 07.12.2000 г. №2121-

«Обязательство по сохранению банковской тайны

Банки обязаны обеспечить сохранение банковской тайны путем:

1) ограничения круга лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;

2) организации специального делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;

3) применения технических средств для предупреждения несанкционированного доступа к электронным и другим носителям информации;

4) применения предостережений по сохранению банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах и соглашениях между банком и клиентом.

Служащие банка при вступлении в должность подписывают обязательство по сохранению банковской тайны. Руководители и служащие банков обязаны не разглашать и не использовать с выгодой для себя или для третьих лиц конфиденциальную информацию, которая стала известна им при исполнении своих служебных обязанностей.

Частные лица и организации, которые при исполнении своих функций или предоставлении услуг банку непосредственно или опосредованно получили конфиденциальную информацию, обязаны не разглашать эту информацию и не использовать ее в свою пользу или в пользу третьих лиц. В случае причинения банку или его клиенту ущерба путем утечки информации о банках и их клиентах из органов, уполномоченных осуществлять банковский надзор, ущерб возмещался виновными органами».

{2} - Статья 32 Конституции Украины:

«Никто не может подвергнуться вмешательству в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины.

Не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека. Каждый гражданин имеет право ознакомляться в органах государственной власти, органах местного самоуправления, учреждениях и организациях с сведениями о себе, которые не являются государственной или другой защищенной законом тайной.

Каждому гарантируется судебная защита права опровергать недостоверную информацию о себе и членах своей семьи и права требовать изъятия любой информации, а также право на возмещение материального и морального ущерба, причиненного сбором, хранением, использованием и распространением такой недостоверной информации».

{3} - Статья 23 Закона «Об информации»XII: от 02.10.92 г. №2657-

«Информация о лице

Информация о лице — это совокупность документированных или публично объявленных сведений о лице.

Основными данными о лице (персональными данными) являются: национальность, образование, семейное положение, религиозность, состояние здоровья, а также адрес, дата и место рождения. Источниками документированной информации о лице являются выданные на его имя документы, подписанные им документы, а также сведения о лице, собранные государственными органами власти и органами местного и регионального самоуправления в пределах своих полномочий. Запрещается сбор сведений о лице без его предварительного согласия, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Каждое лицо имеет право на ознакомление с информацией, собранной о нем. Информация о лице охраняется Законом».

{4} - Статья 182 Уголовного кодекса Украины:

«Нарушение неприкосновенности частной жизни

Незаконный сбор, хранение, использование или распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия или распространение этой информации в публичном выступлении, публично демонстрируемом произведении или в средствах массовой информации, — наказываются штрафом до пятидесяти необлагаемых минимумов доходов граждан или исправительными роботами на срок до двух лет, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет».

{5} - Статья 189 Уголовного кодекса Украины:

«Требование

1. Требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершение любых действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение или уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, или разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне (требование), — наказываются ограничением свободы на срок до пяти лет или лишением свободы на тот же срок.

2. Требование, совершенное повторно, или по предварительному сговору группой лиц, или служебным лицом с использованием своего служебного положения, или с угрозой убийства либо причинение тяжких телесных повреждений, или с повреждением или уничтожением имущества, или нанесшее значительный ущерб потерпевшему, — наказывается лишением свободы на срок от трех до семи лет.

3. Требование, совмещенное с насилием, опасным для жизни или здоровья лица, или нанесшее имущественный ущерб в крупных размерах, — наказывается лишением свободы на срок от пяти до десяти лет с конфискацией имущества.

4. Требование, нанесшее имущественный ущерб в особо крупных размерах, или совершенное организованной группой, или совмещенное с причинением тяжкого телесного повреждения, — наказывается лишением свободы на срок от семи до двенадцати лет c конфискацией имущества».

{6} - Статья 355 Уголовного кодекса Украины:

«Принуждение к исполнению или неисполнению гражданско-правовых обязательств

1. Принуждение к исполнению или неисполнению гражданско-правовых обязательств, т.е. требование выполнить или не выполнить договор, соглашение либо другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, повреждение или уничтожение их имущества при отсутствии признаков требования, — наказывается исправительными работами на срок до двух лет или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до двух лет.

2. Принуждение к исполнению или неисполнению гражданско-правовых обязательств, совершенное повторно или по предварительному сговору группой лиц, или с угрозой убийства либо причинение тяжких телесных повреждений, или совмещенное с насилием, которое не является опасным для жизни и здоровья, или с повреждением либо уничтожением имущества, — наказывается лишением свободы на срок от трех до пяти лет.

3. Принуждение к исполнению или неисполнению гражданско-правовых обязательств, совершенное организованной группой или совмещенное с насилием, опасным для жизни или здоровья, или нанесшее большой ущерб либо вызвавшее другие тяжкие последствия, — наказывается лишением свободы на срок от четырех до восьми лет».